Vous avez beaucoup de dettes ? Vous ne pouvez plus payer toutes sortes de factures à temps ? Êtes-vous même menacé d’expulsion ? Vous pouvez alors toujours faire appel à la municipalité. La municipalité est obligée d’aider les résidents ayant des dettes problématiques. Vous serez alors orienté vers l’aide à l’endettement. Cependant, vous devez remplir les conditions pour l’aide à l’endettement et la restructuration de la dette. Pour bénéficier de l’aide à l’endettement, vous devez avoir au moins 18 ans, être inscrit en Belgique et disposer d’un revenu (il peut également s’agir d’une prestation). Les conditions de restructuration de la dette sont beaucoup plus strictes et plus étendues. C’est pourquoi je traiterai ce sujet dans un chapitre séparé. En outre, il est important que vous cessiez immédiatement de contracter de nouvelles obligations que vous ne pouvez pas payer.
Médiation et restructuration de la dette
Un médiateur de dettes de la municipalité examinera comment il peut parvenir à un arrangement avec vos créanciers. Il peut essayer de conclure un accord de paiement. Ils examineront le montant que vous pouvez payer à vos créanciers pendant 36 mois (3 ans). Vous devrez rembourser ce montant chaque mois. Les frais supplémentaires éventuels seront également utilisés pour le remboursement. En échange de cette obligation de paiement, les créanciers ne demanderont pas d’intérêts et n’enverront pas d’huissier. De plus, la dette restante est annulée après trois ans.
La restructuration de la dette signifie que vous êtes libéré de vos dettes en 36 mois.
Remboursement de la dette
Le conseiller en matière de dettes peut également décider de restructurer vos dettes. Vous recevrez ensuite un prêt de restructuration de la dette de la banque de crédit municipale. Vous devez rembourser ce montant, avec intérêts, à la banque de crédit dans un délai de 36 mois. Pendant la période de remboursement, vous ne pouvez bien sûr pas contracter de nouvelles dettes. De nombreuses municipalités disposent de leur propre banque de crédit pour servir leurs habitants.
Conditions de la restructuration de la dette
Comme je l’ai écrit dans l’introduction, vous devez remplir un certain nombre de conditions strictes pour pouvoir bénéficier d’une restructuration de la dette. Vous trouverez ci-dessous un résumé de ces conditions. **Vous avez des dettes problématiques (saisie de revenus, ou une charge d’intérêts si élevée qu’elle ne peut être remboursée). **Les problèmes ne peuvent être résolus sans l’intervention du tribunal (règlement à l’amiable) ✓ Les dettes sont la cause d’un facteur externe (perte d’emploi, faillite) ✓ Vous n’êtes pas autorisé à contracter de nouvelles dettes ✓ Vous ne conservez votre droit de saisie qu’à partir de vos revenus (voulez-vous savoir quel est votre droit de saisie ? J’ai déjà écrit à ce sujet sous les arriérés et l’agence de recouvrement)
Toujours coopérer avec la médiation
Ne pas vouloir coopérer avec les services de conseil en matière de dettes
Tant la municipalité que les créanciers peuvent décider de ne pas coopérer au conseil en matière de dettes. La municipalité peut décider de ne pas le faire si elle estime que vous ne remplissez pas les conditions requises pour bénéficier d’une aide à l’endettement. Les créanciers ne sont pas obligés d’accepter la proposition de paiement faite par le conseiller en matière de dettes.
Pas de règlement à l’amiable
Il existe donc un risque qu’aucun règlement à l’amiable (accords avec les créanciers en dehors du tribunal) ne soit conclu. Le juge décidera alors si les créanciers doivent accepter la proposition de paiement faite par le conseiller en matière de dettes.
La voie légale
Est-il possible de parvenir à un règlement à l’amiable avec les créanciers ? Dans ce cas, le conseiller en matière de dettes envoie Le juge envoie une requête à la municipalité. La procédure juridique sera ainsi lancée. Vous serez invité au tribunal pour fournir des informations complémentaires. Le juge vous dira quels sont vos droits et obligations. Le juge décide également si vous êtes admis à la procédure judiciaire. Cette voie est appelée WSnP, la loi sur la compensation des dettes des personnes physiques (brochure gratuite). Vous êtes alors tenu de rembourser vos dettes pendant une certaine période, généralement de trois à cinq ans. Vos créanciers peuvent être tenus de coopérer à cette procédure juridique. À l’issue de cette période, les dettes restantes seront annulées.
L’administrateur
Le juge vous attribue un administrateur. Vous gardez un œil sur le respect de vos obligations de paiement. Votre courrier sera envoyé à votre administrateur pendant les premiers mois. Il doit vérifier si la restructuration de la dette se déroule bien.
Calculer votre allocation gratuite
Le montant gratuit
Bien entendu, vous devez être en mesure de faire face vous-même à toutes sortes de dépenses nécessaires. C’est pourquoi votre administrateur calcule votre allocation gratuite (la calculer ici) (VLTB). Ce montant est conservé sur votre propre compte. Le compte de la succession géré par l’administrateur contient l’argent destiné aux créanciers. Le compte de la succession est également utilisé pour payer les frais de l’administrateur.
Comment éviter les dettes problématiques
Souvent, les dettes s’accumulent à petits pas, de sorte que vous ne vous rendez pas immédiatement compte que vous accumulez une dette que vous ne pourrez plus rembourser au bout du compte. Mais d’autres facteurs peuvent également entrer en jeu. Vous pourriez perdre votre emploi et vous retrouver sur l’aide sociale. Les obligations que vous avez contractées au moment où vous travailliez ne posaient pas de problème à l’époque. Mais avec une prestation de sécurité sociale, c’est une tout autre situation. Vos revenus diminueront considérablement, mais vos dépenses resteront les mêmes. Il est donc important, d’une part, de ne pas accumuler trop de dettes inutiles et, d’autre part, de veiller à retrouver un emploi le plus rapidement possible.
Éviter les dépenses et les dettes inutiles
Dépenses et dettes inutiles
Cela semble si agréable quand on peut acheter une nouvelle voiture ou une télévision à crédit. Vous ne devez payer qu’un montant relativement faible par mois et, compte tenu de vos revenus provenant de votre emploi régulier, cela ne pose aucun problème. Mais demandez-vous si vous avez vraiment besoin de toutes ces choses. Votre voiture fonctionne-t-elle encore et est-ce la seule raison pour laquelle vous en voulez une nouvelle juste parce que votre voisin a une nouvelle voiture ? Faites-le avec la politique, ou ne le faites pas. N’achetez de nouvelles choses que si vous pouvez vous le permettre immédiatement (surtout pour les produits de luxe). Si vous avez décidé d’acheter une nouvelle voiture, assurez-vous de disposer d’une épargne considérable. Si vous rencontrez des problèmes par la suite, vous pouvez toujours vendre la voiture et mettre la main sur de l’argent.
Les principaux problèmes
Les statistiques montrent que la plupart des problèmes de paiement proviennent de l’achat (trop) de produits de luxe à crédit. Certes, c’est aussi très facile et les montants qui vous sont présentés sont assez attrayants. Voici un aperçu des produits de luxe achetés à crédit et dont vous devriez vous demander s’il convient de le faire de cette manière.
1. Jours fériés
2. Télévision
3. Voiture
4. Cuisine
5. Jardinage
6. Meubles
7. Salle de bains
8. Mariage
Demandez-vous si vous voulez vraiment emprunter de l’argent pour les articles mentionnés ci-dessus. Il vaut mieux économiser d’abord. Si vous n’avez toujours pas de solution, vous pouvez toujours décider de financer une petite partie de vos souhaits.